彩赢网外围投注_县域微小农村组织的生命力在于“微”

时间:2019-12-29 18:01:13

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彩赢网外围投注,通常把县域农村信用社、村镇银行、小额贷款公司、农业担保公司、农村资金互助社等金融组织统称为微小农村金融组织。当前微小农村金融组织数量不断增多,综合经营势力不断增强,在县域农村经济中发挥着重要作用。但由于经营定位不准,加之客观经济环境影响,不少县域微小农村金融组织面临发展瓶颈,经营受到严重影响,有些县域微小农村金融组织甚至到了难以为继的地步。微小农村金融组织发展如何定位、未来的路在哪里?成了各级政府和银行监管当局关注的焦点,为答疑解惑,我们对湖南省麻阳县域微小农村金融组织进行了全面调查。

一、麻阳县域微小农村金融组织现状

麻阳县下辖23个乡镇,拥有土地面积235.2万亩,城乡总人口39.21万人;是一个以种、养殖业为主的农业大县。2011年财政收入2.25亿元,全县城镇居民人均可支配收入12719元,农民人均收入3590元,属典型经济后发地区。由于受经济欠发达影响,金融业整体发展尚处落后阶段,全县除了农发行、工行、农行、建行、邮政银行等五家非法人机构外,拥有农村信用社、富源农业小额贷款公司、麻阳农业贷款担保公司等三家微小农村法人金融组织。

(一)微小农村金融组织的生存态势。

麻阳县域微小农村金融组织6末存贷款规模分别为12.04亿元和6.79亿元,分别占全县金融业存贷款的29.9%和38.4%;已占居全县金融业半壁江山;但仅以农村信用社为主,其他微小农村金融组织无足轻重,难以肩负支持农村经济发展的历史使命。目前有七个问题值得关注:

一是支农作用凸现,但未来前景堪忧。三家微小农村金融组织在全县城乡拥有28个营业网点,2012年6月未贷款余额6.79亿元,比2011年末净增1.49万元,占全县银行贷款的38.4%;涉农贷款为58585万元,占全部银行支农贷款的77.49%;涉农贷款户数48139户,占全县农户数的62.9%。但因农业弱质性,支农贷款风险高,导致该社不良贷款居高难下,2011年末不良贷款为9842万元,占比为18%;2012年6月末不良贷款虽降至9391万元,不良贷款率为13.8%,但仍居全县银行机构之首;而同时,财政低息公存款大都在非法人银行机构账上,拥有量占90.9%,微小农村金融组织承担大量支农重任,在存款上却受到地方政府不公正对待,抑制了存款资金来源,使未来支农前景暗淡。

二是资金总量不小,但难堪支农重负。三家微小农村金融组织2012年6月末存在虽占全县银行机构存款总量的29.9%。但由于五家非法人银行机构支持县域经济的功能逐渐弱化,尤其对“三农”扶持更显苍白无力,如农业银行、邮政银行2012年存贷比仅分别为17.7%和8.6%;而农行2011年存贷比为19.85%,呈下降趋势。两家银行大量资金通过系统内往来流入了大城市、大企业“血管”,成了县域资金的“抽水机”。据调查,麻阳县域“三农”资金需求为16.6亿元,而每年银行贷款解决的仅为7.8亿元,信贷资金供给率仅为46.9%,而微小农村金融组织就占了70%以上。随着农村经济快速发展,资金需求量逐年上升,县(乡)两级政府由于无法影响国有商业银行的信贷资金投放,把全部希望寄托在微小农村组织身上,加大了信贷资金供给压力,常使微小农村组织陷入进退维谷境地。

三是经营步入正轨,但发展定位模糊。不管是农村信用社还是小额贷款公司,业务和管理都处于正常发展阶段;特别是农村信用社无论是机构架构还是内部风险控制,不断走向完善,经营基本面向好;连续三年盈利,且盈利水平逐年上升,富源农业小额贷款公司成立于2010年,2011年向股东分红80万元。尽管如此,麻阳微小农村金融组织在发展定位上仍相当模糊,主要表现在信贷投向上因受主、客观条件影响,出现了六大变化:即贷款大额化、集中化、高利化、离农化、长期化、跨区化等倾向有所抬头。如三家微小农村金融组织2012年上半年20户贷款余额为0.86亿元,占贷款总额的12.6%,比年初上升了17.1%;全部贷款平均利率为12.28%,超过央行基准贷款利率86%;跨县域贷款0.36亿万元,占总贷款的5.3%;全部农业贷款(名义)6.06亿元,占总贷款89.2%;全部贷款平均期限1.5-2年,贷款期限过长。这六大变化,决定了微小农村金融组织经营定位日益模糊:支农功能逐渐异化,漠视分散、高风险的农业信贷,过分追逐低成本、高利润的大型商业信贷项目。

四是审批部门明确,但监督管理滞后。麻阳农村信用社管理和内控机制比较健全,加之银行监管部门现场、非现场监管频率较高,经营活动处在全方位监管之下,经营行为比较规范。但麻阳农业小额贷款公司、麻阳农业担保公司分别经省金融办和县工商局审批,由县金融办和县工业局对其进行监督。这种监督流于形式:其一,两个公司缺乏严格的财务管理制度,缺乏贷款操作规程,经营随意性大,其违规经营问题无法杜绝。如按规定小额贷款公司不能向外吸收资金放贷,只能用股东股本放贷,其贷款规模不能突破2000万元股本金,但实际贷款远远超过这个数额,存在违规吸收社会资金放贷问题。且其资金大部分投放高风险投机行业,存在严重经营隐患。其二,缺乏相应监管人才,县金融办、县工业局的工作人员都是政府公职人员,不懂金融业务,难以对其经营行为进行有效、及时监督;而监管当局又无权对其进行监管,实质处于放任自流状态。其三,政府相关部门与其存在千丝万缕的关系,对其经营违规行为睁只眼闭只眼,致使其严重背离经营宗旨,成了名副其实的高利贷公司。毫不掩饰地说,小额贷款公司、农业担保公司若长期处于管理空档,不归口银监部门统一监管,极有可能演变成第二个农村合作基金会。

五是员工队伍庞大,但整体素质不高。三家微小农村金融组织全部从业人员224人,从业人员初具规模,但人员总体素质难欠佳。呈现四个特点:文化程度偏低,具有正规大专及本科以上学历76人,占总人数的33.9%,高中及以下学历142人,占总数的63.3%;受到专业培训少,接受过银行专业培训的121人,占人数的54%,没有接受过专业培训的103人,占总人数的46%;年龄结构老化,45岁以上152人,占总人数的67.8%;45岁以下72人,占总人数的32.2%;近亲繁殖现象突出,有血缘和亲属关系的员工35人,占总人数的15.6%。可见,人员综合素质低成了县域微小农村金融组织可持续发展的瓶颈,也严重制约其经营活力。

六是经营服务覆盖,但服务产品单一。三家微小农村金融组织经营网点遍布城乡23个乡镇,不存在金融服务盲区。但就从事的业务看,全部为传统存贷款业务,金融产品创新水平低,中间业务发展缓慢,全部经营收入主要依靠存贷款利差,利息收入占全部经营收入的95.6%。存款业务主要为城乡居民储蓄存款,对公存款数量微小,储蓄存款占全部存款的99.5%;委托投资、票据等中间业务几乎为零。农村信用社贷款业务虽推广了小额信用贷款,但占总贷款比例不大,仍以担保、抵押为主;也尝试了以林权、机器设备抵押,收费权质押,国家公务员保证等方式,但对绝大部需求贷款的农民朋友来说,担保抵押仍为一道不可逾越的屏障。

七是孤军英勇奋战,但难摆经营困局。从农村信用社的经营情况看,作为金融企业既要追求自身经营利润,确保自我生存和发展,又要承担支农社会责任,而各级政策对信用社又缺乏优惠政策倾斜,形成自身经营利益与社会责任的巨大矛盾。如因执行存款保值政策多支付本应由财政支付的利息683万元,至今仍亏损挂账;由于每年平均承担支农贷款1亿元,形成贷款损失1000万元,形成历年亏损1000万元。而且随着银行业竞争加剧,农村信用社因历史包袱难消化,无法轻装上阵;同时又要肩负支持农村经济发展的重任,已使农村信用社陷入无所适从境地,在经营方向上出现摇摆不定的局面。

(二)造成微小农村金融组织生存态势的原因

调查得知,当前县域微小农村金融组织生存现状不佳,既有农村经济发展落后的客观原因,也有受政策干预和制约的政策因素,更有微小金融组织自身经营定位不准的主观动因:

一是不发达的县域农村经济环境,使微小农村金融组织经营畏首畏尾。其一,农民收入低,制约存款增长。麻阳县农民人均收入3590万元,县下乡镇农村居民储蓄存款总额6.9亿元,存款增长缓慢,农民人均储蓄存款不到2000元,仅为城镇居民储蓄存款的35.6%,制约了资金来源和贷款投放能力。其二,农业生产投入大、风险高、收益低,容易造成贷款风险。麻阳农业产业化规模小,大部分属分散的小农经济,投入成本高,收入与支出不匹配;而且抗击自然灾害能力弱,一遇天灾就会导致贷款损失。据统计,每年因此而造成贷款逾期或损失为2000万元,占全部不良贷款的12%。其三,农民缺乏可变现资产,在农村推行担保抵押贷款普遍受阻;而全部发放信用贷款受金融宣传滞后、农民固有信用观念闭塞等影响,稍受到自然灾害影响,就有可能导致贷款难以按期偿还。

二是各种优惠政策“春风不度玉门关”,使微小农村金融组织经营裹足不前。微小农村金融组织因经营服务对象单一、收益低、承担支农政策任务重等因素,加之资金规模有限,并实行县级经营核算制,抗风险能力弱;而国家相关政策制定安排缺位,实际处于金融业的最底端和弱势地位。其一,政策性业务与经营性业务不区分,导致政策性业务风险全由自身承担,比如农村信用社每年承担的支农政策贷款达6000万元,财政贴息和贷款损失补偿机制未建立,使农村信用社政策包袱越背越重。其二,各种农业政策性保险公司和担保公司千呼万唤不出面。农村信用社信贷风险分散机制至今缺位。如麻阳农村信用社投放贷款对象因缺乏农业政策性保险和农业担保公司担保,贷款经营风险无形中全部转嫁给了信用社,使农村信用社经营危机四伏。其三,涉农财政性低利率存款难存信用社,一直受到不公正待遇,形成了农村信用社只有发放支农贷款责任而不能享受涉农财政低息存款的权利,造成信用社在经营上的失落感。其四,税收减免优惠政策难落实,对涉农政策性贷款一律按金融保险企业统一税率执行,使农村信用社承担巨大税收负担而苦不堪言。

三是自身经营利益驱使,使微小农村金融组织经营眼花缭乱。县域微小农村金融组织是企业,不是政策性银行,也不是慈善机构,其经营理念围绕风险可控、效益最大化来实施无可厚非,也正因为企业管理模式才造成微小农村金融组织经营行为上的无所适从:其一,内部激励考核方式逐利化。如农村信用社行业年度利润目标、贷款回收率、不良贷款控制率都包涵着极高趋利动机,而且考核日益严格。如此,造成信贷投放出现离农化、城市化倾向。其三,信贷投放行为商业化。如农村信用社贷款本息考核收回率两个98%、信贷责任终身追究制,一方面造成信用社始终把“嫌贫爱富”、风险可控放在经营首位,另一方面又造成信贷经营行为中的“惜贷”、“惧贷”,人为加剧了农村信贷资金供给紧张局面。其三,成本考核集约化。农业信贷不仅面广、分散,而且管理难度大、成本高,靠农村信用社现有人、财、物力来支撑,绝非易事,由此农村信用社存在过分追求不切实际的信贷规模化、集约化经营,导致信贷投放大额化、集中化倾向,而且这种倾向呈加速状态,人为导致了农村信贷供给萎缩局面。

二、县域微小农村金融组织发展的政策建议和思考

从造成县域微小农村金融组织经营态势的原因可以看出,要确保微小农村金融组织发展,更好地支持县域经济,需推进的改革千头万绪,首先应建立四种制度:

一是建立县域银行资金留存制度。各级地方政府、银行监管当局除制定各种奖励措施鼓励商业银行加大当地信贷投入外,应建立县域国有商业银行吸收存款资金留存一定比例给县域微小农村金融组织的制度,避免县域资金过分外流,增加县域微小农村金融组织资金实力。

二是建立农业政策担保体系。各级政府想办法筹集或引入资金建立县域农业生产政策性保险公司和农业担保公司,对农业生产实施保险全覆盖,提高农业抗风险能力,从而消除县域微小农村金融组织支农后顾之忧。

三是建立贷款贴息、呆账损失准备制度。各级政府从财政收入中逐年抽取一定比例建立农业信贷损失基金和农业贷款财政贴息,对微小农村金融组织的农业贷款按比例或全额贴息,对形成损失的农业贷款进行定期置换;同时实行税收减免优惠,以减轻微小农村金融组织的经营负担。

四是建立地方政府参与金融管理制度。主要通过建立农村金融服务中心,鼓励县、乡(镇)政府积极参与农村金融管理,既增强县、乡(镇)政府与人民群众的联系,提高政府在农村执政威信和凝聚力,也让农村金融渗入行政力量,推进好农村信用村镇建设,为微小农村金融组织在农村扩张扫清各种障碍。

上述四种制度,从总体上说是外因,只为微小农村金融组织生存发民提供了条件,但要发挥根本作用还在于微小农村金融组织的自身经营定位,而“微”字经营原则是内核和命脉;一切经营活动唯有紧紧围绕“微”字做文章,才能使县域微小农村金融组织焕发蓬勃的生命力。

对此,要确保县域微小农村金融组织始终不离“微”字经营原则,银行监管当局必须推广五条监管新准则:一是微小农村金融组织不在多而在精,即推动其在服务广度和深度上施力。现有县域微小农村金融组织类型和数量已能信任支持农村经济重任,监管部门不宜审批太多微小农村金融组织,以避免恶性竞争。二是微小农村金融组织不重规模形式而重服务内容,即鞭策其在提高服务质量和效率上发力。造成当前农村金融服务短缺和高利贷猖獗,在于现有微小农村金融组织有效服务不足。因此,监管部门不仅把监管重点放在机构、法人、风险上,更应把监管延伸到服务质量和效率领域,督促县域微小农村金融组织提高经营活力。三是微小农村金融组织不囿于传统业务而在大胆创新,即催促其在大力开展农民理财服务方式上跟进。造成当前农村金融服务不足,在于现有微小农村金融组织默守陈规、创新不够。因此,银行监管当局把县域微小农村金融组织业务创新、推出“三农”信贷理财产品作为监管的重要内容,推动微小农村金融组织业务出精品、上台阶。四是微小农村金融组织不局限当前利益而着眼长远发展,即督促其在拓展业务中树立可持续发展上用心。当前农村经济发展面临的瓶颈较多,关键在于微小农村金融组织缺乏信贷长远战略目标。因此,银行监管当局不能把监管着眼点仅放在信贷本息、利润等几个当期目标的考核上,而应把其信贷支持农业产业项目可持续发展作为考核重心,为微小农村金融组织长远发展奠定坚实的经济基础。五是微小农村金融组织经营不宜盲目而在守规,即监督其在开展业务中确保监管制度到位上坚守。当前微小农村金融组织经营中出现的一系列乱象,在于其把握政策大局的能力不够。因此,银行监管当局应把县域微小农村金融组织执行国家产业政策及行业管理部门颁布的系列规章制度作为监管重心,督促微小农村金融组织依法合规经营,避免人为经营损失。

就县域微小农村金融组织来说,要保证经营环境不断优化,并步入良性发展轨道,必须把“微”字作为一切经营工作的指针,树立“微”字领先战略,用“微”字占领经营全过程,对“三农”始终不渝,确保六个“不离”:

一是身不离“微”,站正位置。俗话说得好,微小农村金融组织诞生在农村,屁股不能坐歪,应扎根和站稳农村这块阵地,防止误入追求高利、高风险信贷项目歧途;并利用现有机构优势,进一步延伸好农村服务网络,大力开展业务创新,继续拓展小额、分散农贷管理办法,不断扩大在农村的渗透力和影响力,使微小农村金融组织能够充分汲取农村经济土壤的养分,最终长成参天大树。

二是心不离“微”,端正理念。“三农”是微小农村金融组织的衣食父母,微小农村金融组织应树立“狗不嫌家贫”的忠厚观念,要把所有心事集中在“三农”身上,切忌好高骛远和贪大喜功,经得住各种诱惑,做实、做活、做好农村小额信贷,支持农业产业项目,推动“三农”经济的不断向前发展,为自身获得广阔发展空间,并赢得各级政府特别是农民对微小农村金融组织的高度信任和拥护。

三是手不离“微”,守住底线。农村是微小农村金融组织生存的巨大空间,在那里可大有作为;微小农村金融组织心中应明了自己的经营范围,把经营之手放在努力培植农村经济发展上,抵挡住各种风吹草动;要正确衡量自身势力和能力,防止把手伸得太远,支持不属于自身范围的产业项目。若此,则经营少走弯路,并减少盲目和风险,使微小农村金融组织始终沿着健康轨道发展。

四是眼不离“微”,看准方向。农村是微小农村金融组织的势力范围,微小农村金融组织要紧盯农村资金供求变化情况,深入实际开展调查研究,及时掌握“三农”动态,急“三农”所急,忧“三农”所忧,把各项信贷服务工作做在前头,把信贷资金送到“地头”,确保农村信贷服务工作有的放矢,及时化解资金供需矛盾,适时发挥信贷资金作用,有力推动农村经济社会发展。

五是口不离“微”,铭刻职责。农村是微小农村金融组织的活动舞台,微小农村金融组织除了资金扶持之外,应充分利用自身信息优势,大力开展金融知识宣传和引导,加大信用劝导力度,推进信用村镇建设,优化农村信用环境。同时,主动引进农业信贷项目,推进农业产业化建设,架设“三农”与现代市场对接的桥梁,为当地农产品开辟销售渠道;并提供智力扶持,为农民致富奔小康提供信息支撑,使微小农村金融组织在农村根深叶茂,不断结果经营硕果。

六是利不离“微”,注重小事。微小农村金融组织面临的服务对象多为单个贷款户,且小额、分散的贷款多,必然增加工作难度,因而在工作上应克服畏难心里,消除贷款上“抓大放小”行为,消除“一口吃成胖子”的幻想;要深谙“涓涓细流成大海”、“不积跬步无以致千里”的道理,做到不放弃每个需求贷款的人、不轻视每笔量小的贷款、不忽略每笔钱少的利息,热情、细致、周到地做好信贷服务工作,以微笑应对每位客户,夯实微小农村金融组织的发展基石。

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